עליית הריבית שינתה את המשוואה במגוון החלטות פיננסיות, ממשכנתאות ועד הלוואות לרכב. אבל יש אחד שכנראה לא שקלת. אם יש לך פנסיה, אולי זה הזמן לפרוש, גם אם זה מוקדם ממה שתכננת, וול סטריט ג'ורנל אמר השבוע .
הנושא העומד על הפרק: בעת פרישה, אנשים שהרוויחו פנסיה מקבלים לעתים קרובות שתי אפשרויות - לקחת תשלום חד פעמי, או לקבל הכנסה חודשית לכל החיים. אם אתה מתכנן ללכת על הסכום החד פעמי, עליך לדעת שהתשלומים הללו יורדים כאשר הריבית עולה, כתב עת אומר. (תשלומים חודשיים אינם מושפעים משיעורי הריבית.)
'עבור הרבה אנשים, זו אחת ההחלטות הפיננסיות הגדולות ביותר שהם יקבלו, מכיוון שבדרך כלל הפנסיה מייצגת חלק ניכר מכספם', אמר לארי פרשינג, יועץ פיננסי בשיקגו. המשך לקרוא כדי לגלות מה ה כתב עת ומומחים אחרים אומרים שאתה צריך לעשות עכשיו, אם המצב חל עליך.
1
האם כדאי לפרוש מוקדם?
ae0fcc31ae342fd3a1346ebb1f342fcb
זה אולי נראה כמו הגיון בריא: תפוס כמה כסף שאתה יכול. אבל מומחים אומרים שאם לא תכננתם כבר לפרוש, אל תיבהלו ותקבלו החלטה אימפולסיבית. 'פרישה מוקדמת כדי לקבל סכום חד פעמי גבוה יותר עשויה להיות הגיונית עבור אנשים שתכננו לעזוב את עבודתם בקרוב והם מוכנים כלכלית ורגשית', כתב עת אומר.
'לא הייתי מאיץ את הפרישה שלי רק בגלל המצב הזה', אמר סטיב ורנון, אקטואר פנסיוני לשעבר, ויועץ פרישה בהווה. 'הרבה אנשים רואים את הסכום החד פעמי שלהם וחושבים 'וואו, אני עשיר', אבל זה היקף החשיבה שלהם'.
2
איך מקבלים את ההחלטה?
מומחים מייעצים להשתמש במחשבון פנסיה כדי לקבוע כמה תקבל בכל תרחיש. כמה זמינים באינטרנט. קבע מתי תצטרך להודיע לחברה שלך על התוכניות שלך לפרוש. אחר כך תקרוס את המספרים.
ה כתב עת מתאר מקרה של גבר בן 58 שיש לו אפשרות לקחת סכום חד פעמי של 540,000 דולר או פנסיה המשלמת 2,150 דולר בחודש. אם הוא חי עד גיל 85, הגבר יצטרך להרוויח 2.4% בשנה על הסכום החד פעמי כדי להשתוות לסכום הכולל ששולם מדי חודש.
3
במקרה אחד, המתנה של שנה תגרום להפסד גדול
מומחה אמר ל כתב עת זה סביר אם הוא משקיע בתמהיל הנכון של אגרות חוב ומניות. שיקול נוסף: כדי לקבל את הסכום החד פעמי של 540,000 דולר, האיש יצטרך לפרוש בחודשים הקרובים, שנה מוקדם מהמתוכנן. אם הוא היה עובד עוד שנה, הוא היה מרוויח את משכורתו של 70,000 דולר.
אבל סביר להניח שהסכום החד פעמי שלו יופחת ב-20%, או 108,000 דולר, בגלל עליית הריבית. גם תמריץ הפרישה המוקדמת של החברה שלו בסך 30,000 דולר יופחת ככל הנראה. 'במקרה שלו, לעבוד עוד שנה כלכלית זה לא הגיוני', אמר בריאן טגטמייר, היועץ הפיננסי של האיש בקולומבוס, אוהיו.
4
אבל תעשה מה שנכון לך
עם זאת, מצבו של אותו עובד לא יחול על כל מי ששוקל פרישה. 'לקוחות אומרים, 'בשנה שעברה, הוצאתי את החשבון שלי והסכום החד פעמי שלי היה מיליון דולר; היום זה שווה $977,000. למה זה יורד?'' קייל וו. הארלמרט, אנליסט פיננסי מוכשר, אמר ל-CNBC . 'אנשים דואגים, 'האם אני צריך לפרוש עכשיו לפני שזה יירד עוד יותר?''.
הוא אמר שלקיחת הסכום החד פעמי והשקעה באגרות חוב ומניות כדי להצמיח את הכסף הזה - פוטנציאלית להוות את ההפרש בין הסכום החד פעמי לתשלומים החודשיים - היא אופציה. 'אנו שואפים ללמד לקוחות שלמרות שהם מקבלים סכום חד פעמי נמוך יותר, אנו יכולים להשקיע בנכסים שסביר להניח שיוכלו לייצר שיעורי תשואה גבוהים יותר כדי לקזז את היתרה הנמוכה הזו', אמר הרלמרט.
5
שיעורי הריבית צפויים לעלות עוד יותר
גורם נוסף הוא כמה זמן עשויה להימשך הפרישה שלך. COVID שינה את החשיבה של פנסיונרים רבים, אומרים מומחים. 'בקרב פנסיונרים כמעט, 'אני חושב שהחשש הנפוץ ביותר הוא תמיד 'האם יש לי מספיק כסף?'', אמר ל-CNBC מארק ר. מירברגר, מנכ'ל דנה יועצי השקעות.
'מה שחדש הוא [ש] סיכונים והגבלות COVID גרמו לחלק מהגמלאים לחשוב מחדש על אורך חייהם והרצון להאיץ את ההוצאות וההנאה שלהם מהחיים.' מה ברור: הריבית צפויה לעלות עוד יותר בשנה הקרובה. השבוע חזו אנליסטים של גולדמן זאקס שהריבית תעלה ל-5% עד מרץ 2023.
מייקל מרטין מייקל מרטין הוא סופר ועורך בניו יורק, שתכני הבריאות ואורח החיים שלו פורסם גם ב-Beachbody וב-Openfit. כתב תורם ל-Eat This, Not That!, הוא גם פורסם בניו יורק, Architectural Digest, Interview, ועוד רבים אחרים. לקרוא יותר
