אבטחת שלך עתיד פיננסי היא דרך חשובה לשמור על איכות החיים שלך גם בשנות הבגרות שלך. כמובן, בכלכלה של היום, קל יותר לומר זאת מאשר לעשות - במיוחד על הכנסה ממעמד הביניים. אם אתה מתחיל לתכנן את הפרישה או מוכן לעשות את המעבר, חשוב להיות מודעים למלכודות שעלולות להסיט אותך מהמסלול. בפרט, מומחים פיננסיים אומרים שתרצה להימנע מתשע הטעויות הנפוצות הללו אם אתה פורש על הכנסה ממעמד הביניים.
קָשׁוּר: 10 דברים שכדאי להפסיק לקנות כשאתה פורש, אומרים מומחי פיננסים .
1 פורש מוקדם מדי
זה אולי מפתה להשאיר את עולם העבודה מאחור בהקדם האפשרי, אבל מומחים אומרים שלפרישה מוקדמת מדי יכולה להיות השפעה מזיקה על הכספים לטווח הארוך שלך.
בוב צ'יטתורן , CPFA, סמנכ'ל הכספים וסגן נשיא לתכנון עושר ב ניהול עושר פשוט , אומר שחשוב להריץ את המספרים כדי להיות בטוח שתוכל להסתדר בנוחות לפני שתנתק את הקשר עם החברה הנוכחית שלך.
הוא מוסיף שאנשים שיפרשו מוקדם ללא תוכנית יתחילו להוציא את כספי הפרישה שלהם ויפסידו מהיתרונות של ריבית דריבית. 'זה עלול לאלץ אותם לחזור לעבודה בשנים מאוחרות יותר', הוא מזהיר.
2 אין אסטרטגיית הפצה
אם אין לך אסטרטגיית הפצה ייעודית, לא תדע כמה כסף תוכל להוציא מדי שנה מבלי שייגמר לך הכסף בהמשך. חלק מהגמלאים מוציאים יתר על המידה בשלב מוקדם של הפרישה, מה שמותיר אותם גבוהים ויבשים בהמשך חייהם.
כאשר אתה מכין את התוכנית שלך, הקפד לקחת בחשבון א תוחלת חיים ארוכה כדי שלא תיתקל בבעיה בגיל מבוגר, אומר דיאנה הווארד , אנליסט פיננסי ב CouponBirds . 'עדיף שיהיה לך יותר ממה שאתה צריך, להשאיר לאנשים אהובים או לעמותות צדקה חשובות, מאשר לא מספיק לחיות בנוחות בשנים האחרונות שלך', היא אומרת החיים הטובים ביותר.
מה זה אומר לחלום על מים
3 לא מתכננים עלויות בריאות
כאשר מתכננים פרישה, הרבה פנסיונרים ממעמד הביניים לא מצליחים לקחת בחשבון את העלות הגבוהה של שירותי הבריאות. הם גם לא מבינים עד כמה הצרכים הקשורים לבריאות שלהם עשויים לגדול ככל שהם מתבגרים.
ככל שעלויות אלו צומחות, אתה עלול למצוא את עצמך מוציא את החסכונות שהרווחת קשה אם לא יצרת כרית ייעודית לקיזוז חשבונות בריאות . Chitrahorn אומר שזה 'עלול לפגוע באופן דרסטי בתוכנית שלך להישאר בפנסיה'.
למרות שההרשמה למדיקייר מספקת לקשישים רבים כיסוי בסיסי, ייתכן שתצטרך לשלם מכיסם עבור יותר ממה שעשית במסגרת ביטוח פרטי בזמן העבודה. חישוב עלויות אלו מבעוד מועד, והקצאה נדיבה למקרי חירום רפואיים, עשויים להשתלם בטווח הארוך.
קָשׁוּר: 25 הדרכים הטובות ביותר לחסוך לפנסיה .
מתי הזמן הטוב ביותר להזמין מלון
4 לא מתכננים באופן יזום את המסים שלך
טעות נפוצה נוספת שעושים אנשים שפורשים מהכנסה ממעמד הביניים היא אי ניצול הקלות המס העומדות לרשותם.
'לכל אחד צריכה להיות המטרה להפחית באופן חוקי את סכום המס שהוא צפוי לשלם לאורך כל חייו', אומר כריס אורבן , CFP, RICP, מייסד ב Discovery Wealth Planning .
'אם אתם זוג, עליכם לשקול את קצבאות הביטוח הלאומי של כל אחד מבני הזוג/פרטנרים לצד ההכנסות הנוכחיות שלכם כדי להמציא אסטרטגיה למזער את נטל המס על הקצבה הנוכחית/עתידית שלכם', ממשיך אורבן. 'עד 85 אחוז מקצבת הביטוח הלאומי שלך עשוי להיות חייב במס על בסיס חישוב 'הכנסה משולבת' של המוסד לביטוח לאומי. יש צורך בתכנון מתחשב ובחינה של עלות-תועלת לתביעת גמלת כל אחד מבני הזוג בין הגילאים 62 ל-70 כדי להבטיח תוצאת מס מועדפת'.
המומחה הפיננסי מוסיף כי מלבד אסטרטגיית תביעה של ביטוח לאומי, תכנון מס פרואקטיבי צריך לקחת בחשבון גם את סביבת המס שבה אתה גר, כמה זמן תמשיך להיות לך הכנסה, הזדמנויות להמיר נכסים לפני מס לנכסים לאחר מס (המרות רוט IRA, למשל), ועוד. התייעצות עם מתכנן פיננסי יכולה לעזור לך לנווט בנושאים אלו עם כל המידע הדרוש.
האם יש עיר שנקראת איפשהו
5 חוסר הערכת הוצאות פרישה
טיילר מאייר , CFP, מתכנן פיננסי ומייסד של לפרוש לשפע , אומר שגם פנסיונרים רבים ממעמד הביניים מזלזלים בהוצאותיהם הכלליות בפנסיה. זה יכול להוביל למחסור תקציבי בהמשך, הוא מזהיר.
זה עשוי לכלול את העלייה בעלות השכירות, פעילויות פנאי, מקרי חירום בלתי צפויים ועוד. 'על הגמלאים לערוך הערכה יסודית של הוצאותיהם הצפויות ולשלב חיץ לנסיבות בלתי צפויות כדי להבטיח יציבות פיננסית בפרישה', הוא ממליץ.
6 הערכת יתר של שווי קצבאות הביטוח הלאומי
ביטוח לאומי מעולם לא נועד לספק שכר מחיה לגמלאים. למעשה, ה המוסד לביטוח לאומי מעריך שהתוכנית אמורה להוות כ-40% מהשכר הקודם של העובד הממוצע.
עם זאת, הרבה אנשים מסתמכים על ביטוח לאומי בתור א מקור הכנסה עיקרי בפנסיה, לפי The Motley Fool. בערך 62 אחוז מהגמלאים שמקבלים ביטוח לאומי אומרים שהוא מהווה לפחות מחצית מההכנסה החודשית שלהם, בעוד 34 אחוז אומרים שהוא מספק בין 90 ל-100 אחוז מההכנסה החודשית שלהם.
'תלות בביטוח הלאומי בלבד עלולה להשאיר פנסיונרים חשופים לקיצוץ קצבאות או לחצים אינפלציוניים, ולסכן את הביטחון הפיננסי שלהם', אומר מאייר. 'במקום זאת, פנסיונרים צריכים לגוון את מקורות ההכנסה שלהם על ידי השלמת ביטוח לאומי בחיסכון אישי, הטבות פנסיה והכנסות מהשקעות כדי להשיג חוסן פיננסי גדול יותר'.
קָשׁוּר: 7 פריצות לתקציב לפרישה, על פי מומחים פיננסיים .
7 ניהול לא נכון של חוב
טעות נוספת שעושים פנסיונרים ממעמד הביניים היא ניהול לא נכון של החוב שלהם כשהם עוברים ל-a הכנסה קבועה . זה יכול להיות בצורת חוב בכרטיס אשראי, הלוואות לסטודנטים או משכנתאות, כל אלה יכולים להכביד על הכנסה מוגבלת מפנסיה. ae0fcc31ae342fd3a1346ebb1f342fcb
'אי טיפול בחובות לפני הפרישה עלול לפגוע בגמישות הפיננסית ולשחק את החיסכון הפנסיוני לאורך זמן', אומר מאייר. 'גמלאים צריכים לתעדף את החזר החוב לפני הפרישה, להתמקד קודם כל בחוב בריבית גבוהה ולאמץ אסטרטגיות ניהול חובות נבונות כדי להקל על הנטל הפיננסי בפרישה'.
8 לא מתחיל לחסוך מוקדם בחיים
הווארד אומר שאחת הטעויות הגדולות ביותר שכל אחד יכול לעשות היא לא להשקיע בפרישה מוקדם מספיק בחיים. הסיבה לכך היא ריבית דריבית חיונית בבניית ביצת הקן שלך. אם לא חסכת - או לא חסכת מספיק -הזמן הטוב ביותר להתחיל להשקיע בעתיד שלך הוא ממש עכשיו.
'תתחיל לחסוך לפנסיה שלך בהקדם האפשרי. אמנם זו לא טעות שאתה יכול לבטל אם אתה קרוב לפרישה, אבל כל מי שעוד נותרו לו מספר לא מבוטל של שנים בעבודה צריך להישמע לעצה הזו', אומר הווארד . הקפד לנצל את כל תוכניות התאמת 401(k) שהמעסיק שלך עשוי להציע, היא מוסיפה.
9 שימוש ב-401(k) שלך להוצאות שאינן פרישה
לבסוף, הווארד אומר שפנסיונרים רבים ממעמד הביניים עושים את הטעות שהם מושכים מכספי הפנסיה שלהם עבור הוצאות שאינן פנסיה, תוך שהם כרוכים בעמלות אדירות.
'אם תפרוש מה-401(k) שלך לפני שמלאו לך 59 וחצי, ברוב המקרים תהיה כפוף לעונש של 10 אחוז מס חלוקה מוקדמת. אתה עשוי להיות זכאי למשיכת קושי שעשויה להיות פטורה, אבל זה היה צריך לדיון עם מנהל התוכנית של המעסיק שלך. כמובן, יש גם חסרון נוסף מחוץ לעונש - יהיה לך פחות כסף בחשבון כשתפרוש', היא מזהירה.
מה אתה רוצה שאני אעשה לך מינית
Best Life מציעה את המידע הפיננסי המעודכן ביותר ממומחים מובילים ואת החדשות והמחקרים העדכניים ביותר, אך התוכן שלנו לא נועד להוות תחליף להכוונה מקצועית. כשזה מגיע לכסף שאתה מוציא, חוסך או משקיע, תמיד התייעץ ישירות עם היועץ הפיננסי שלך.
לורן גריי לורן גריי היא סופרת, עורכת ויועצת בניו יורק. קרא עוד
