11 דברים נסתרים שמשפיעים על ציון האשראי שלך, אומרים מומחי פיננסים

כשזה מגיע למצב הפיננסי שלך, השגת ושמירה על ציון אשראי טוב צריך להיות בראש סדר העדיפויות. מספר הקסם הוא גורם מכריע בכל פעם שאתה מחליט לקנות בית או רכב, להגיש בקשה להלוואה, לפתוח עסק או לפתוח כרטיס אשראי חדש . אבל גם אם אתה חושב שאתה מבין איך להגן על הדירוג שלך, כמה גורמים פחות ידועים עשויים להשפיע על הציון שלך ללא התראה. המשך לקרוא עבור 10 הדברים הנסתרים שיכולים להשפיע על ניקוד האשראי שלך, על פי מומחי פיננסים.

קָשׁוּר: 10 דברים שכדאי להפסיק לקנות כשאתה פורש, אומרים מומחי פיננסים .

1 להיפטר מכרטיסי האשראי שלך מוקדם מדי

מי שהצליח לצאת מתחת להר של חובות יודע שסוף סוף שליחת התשלום האחרון בכרטיס אשראי יכולה להיות משחררת להפליא. זה יכול אפילו להרגיש מתאים לנתק לחלוטין את הקשר עם החברה בשלב זה. עם זאת, מומחים מזהירים שאולי תרצה להתאפק קצת לפני שאתה לוקח מספריים לפלסטיק.

'פירעון החוב בכרטיס האשראי שלך הוא אבן דרך עצומה שראוי לחגוג אותה. אבל למרות שאתה עלול להתפתות לסגור את החשבון ברגע שהוא ישולם כדי להימנע מהוספת יתרה בחזרה לכרטיס, אל תעשה זאת'. מומחה לכלכלת משפחה אנדריאה וורוש מספר החיים הטובים ביותר .

'משך הזמן שהיה לך אשראי - המכונה גם היסטוריית אשראי - משפיע על ניקוד האשראי שלך. אז אתה רוצה להשאיר חשבונות ישנים פתוחים. הוסף חיוב חוזר והגדר אותו כך שישתלם במלואו בכל חודש כדי לשמור אותו פעיל ' היא מציעה.

2 משלמים את החשבונות שלך בתאריכים הלא נכונים

זה נכון שתשלום קבוע של החשבונות שלך ושמירה על ההוצאות שלך יכול להגביר את ציון האשראי שלך. אבל לפי מומחים, זה יכול להסתכם בדיוק מתי אתה מעביר תשלום וכמה אתה חייב בסך הכל כשאתה עושה זאת.

'אתה יכול גם לשפר משמעותית את ציון האשראי שלך על ידי לוודא שהיתרה שלך נמוכה - או אפילו $0 - כאשר הצהרת כרטיס האשראי שלך נסגרת בכל חודש', אומר רוברט פארינגטון , מייסד של משקיע המכללה . 'לדוגמה, אם ההצהרה שלך נסגרת ב-15 בכל חודש, בצע תשלום עבור מלוא הסכום ב-10. כך, כשהיתרה שלך תופיע, היא תראה 0 דולר בשימוש - מה שיכול להגביר את ניקוד האשראי שלך.' ae0fcc31ae342fd3a1346ebb1f342fcb

קָשׁוּר: השתמש תמיד במזומן עבור 5 הרכישות האלה, אומרים מומחים פיננסיים .

3 לא לשמור את היתרה בכרטיסי האשראי שלך נמוכה מספיק

כולם יודעים שהפעלת כרטיס אשראי היא מסוכנת כאשר אינך יכול להרשות לעצמך לשלם עבור מה שאתה מוציא. אבל גם אם אתה שומר על הרכישות שלך, ייתכן שהיתרה הכוללת שלך עדיין תהיה מעט גבוהה למרות שהיא הרבה מתחת למקסימום - ופוגעת בציון שלך בתהליך.

'ציוני האשראי מבוססים על סוגי האשראי', מסביר סטופר. 'לחשבונות האשראי המסתובבים יש השפעה רבה יותר מכיוון שסוג חשבונות זה תמיד ישתנה. ניתן למקסם את כרטיסי האשראי, וזה יגרום לירידה ניכרת בציונים ולהשתפר רק כאשר יתרות מופחתות. בדרך כלל, פחות מ-30 אחוז מהאשראי הזמין הוא הגבול העליון המקובל מעל זה, הציונים יורדים'.

עם זאת, זה לא אומר שאתה צריך לחיות מתחת לתקרה נמוכה לנצח. 'אם יש לך מסגרת אשראי קטנה וההוצאה הרגילה שלך מנצלת לעתים קרובות כמות גדולה ממנה, ומשפיעה על ניקוד האשראי שלך בגלל ניצול גבוה, התקשר לחברת האשראי שלך ובדוק אם אתה יכול להעלות את מסגרת האשראי שלך', אומר קורטני אלב , עו'ד פיננסי צרכני ב קרדיט קארמה .

אמנם עדיף להגדיל את המגבלה ואת ההוצאה בכרטיס אשראי רק אם ההכנסה שלך מאפשרת זאת, אך עדיין תוכל להימנע מבעיה זו מבלי לבצע שינויים. 'אם אתה לא מרגיש בנוח להגדיל את מסגרת האשראי שלך ולהסתכן בפיתוי מוגבר לבזבז, אתה יכול לבצע תשלומים בכרטיס אשראי יותר מפעם בחודש', מציין אלוב. 'בדרך זו, המאזן שלך לעולם לא יהיה גבוה מדי.'

4 אין משכנתא

החלטה על רכישת בית יכולה להיות אחת ההחלטות הפיננסיות החשובות ביותר שמישהו מקבל בחייו. כמובן שדירוג אשראי טוב בתהליך יכול להיות חיוני. כפי שמתברר, מומחים אומרים שלקיחת משכנתא יכולה להיות גם מה שמגביר את ניקוד האשראי שלך בטווח הארוך.

'הלוואות לתקופות מציגות רק דפוסי תשלום והפחתות ביתרת הלוואות', אומר שופר. 'היעדר משכנתא יחזיק את הציונים כי זה מרמז על חוסר בסיס קבוע במגורים. לאדם יכול להיות היסטוריית אשראי ארוכה וברורה המורכבת ממספר כרטיסי אשראי, הלוואות רכב והלוואות לתקופה. חלק מהחשבונות יכולים להיות פעילים. , חלקם ניתן לשלם במלואו, ואין איחור בתשלומים אבל היעדר משכנתא ימנע מהדירוג של אדם זה להגיע לציון הגבוה ביותר האפשרי מסיבות אלו.

5 בדיקת ציון האשראי שלך לעתים קרובות מדי

ניתן לטעון, אחד החלקים המתסכלים ביותר בעבודה קשה כדי לשמור על ציון האשראי שלך הוא שבכל פעם שהוא נבדק על ידי מלווה פוטנציאלי, זה יכול להיות בעל השלכות על המספר שהרווחת קשה. אבל מומחים טוענים כי להישאר במעקב אחר האופן שבו אחרים בודקים את הציון שלך היא אחת הדרכים לשמור אותו גבוה ככל האפשר.

'כאשר אתה מגיש בקשה לאשראי, המלווה בדרך כלל יבצע בדיקה לגבי היסטוריית האשראי שלך. זה נקרא 'חקירה קשה', וזה יכול להשפיע לרעה על ניקוד האשראי שלך', אומר טומי גלאגר , לשעבר בנקאי השקעות והמייסד של הבנקים הניידים המובילים . 'עם זאת, ישנן גם 'פניות רכות', שאינן משפיעות על ניקוד האשראי שלך ובדרך כלל נעשות על ידי מלווים למטרות שיווק. לכן חשוב להיות מודע לפניות הקשות הללו ולוודא שהן אינן מבוצעות בלי שלך הַסכָּמָה.'

Gallagher מציין שרוב מוניטור האשראי האישי משתמשים בשאלות רכות ויכולים להיות דרך קלה לעקוב אחר בדיקות קשות בלתי צפויות שעשויות להגיע ברצף מהיר. ולמרות שאולי לא תוכל להימנע מהגשת בקשה למספר צורות מימון עקב מעבר גדול או שינוי משמעותי באורח החיים, אתה יכול להימנע מלבקש יותר מדי כרטיסי אשראי בפרק זמן קצר.

6 להיות קורבן לגניבת זהות או הונאה

כיום, כולם יודעים שהמידע האישי שלהם הוא דליפת נתונים אחת מלהגיע לידיו של מישהו שישתמש בו באמצעים מרושעים. אבל בעוד שאתה לא יכול לשלוט בגניבת זהות, אתה יכול לשמור על הציון שלך גבוה בהרבה אם אתה עוקב באופן קבוע אחר הפרות כאלה - וזה טיפ מועיל אחד שכמה מומחים אומרים שהציבור הרחב לא מתאמן מספיק.

'אם המידע האישי שלך נפגע והשתמשו בו לפתיחת חשבונות אשראי על שמך, יכול להיות לכך השפעה גדולה על ניקוד האשראי שלך', אומר גלאגר. 'חשוב לבדוק באופן קבוע את דו'ח האשראי שלך ולהיות ערניים לגבי הגנה על המידע האישי שלך כדי למנוע בעיה מסוג זה.'

קָשׁוּר: 6 הערים הקטנות הטובות ביותר לפרוש בהן .

7 שוכח להגדיר תשלום אוטומטי

הטכנולוגיה הפכה חלק מהיבטים בחיי היומיום לקלים יותר, אך הופכת אחרים למסובכים יותר. לנפות את מטח ההתראות היומיומי כדי לשלוף את התזכורות וההתראות החשובות באמת בים של התראות שיווקיות, למשל, היא מטלה. זו הסיבה שגם אם אתה מחשיב את עצמך מאורגן בכל הנוגע לביצוע תשלומי החשבון החודשיים שלך, אתה עלול לפגוע בניקוד האשראי שלך אם לא תהפוך את התהליך לאוטומטי.

'זה פשוט: ודא שלעולם לא תפספס תשלום', אומר פארינגטון. 'אתה יכול לעזור להבטיח זאת על ידי הגדרת חיוב אוטומטי, כך שהתשלומים שלך תמיד ישולמו בזמן. כמו כן, זכור ששירותים כמו חשבונות טלפון סלולרי, חשמל, מים ואפילו תשלומי שכר דירה יכולים כולם להשפיע לרעה על האשראי שלך אם תפספס רק תשלום אחד.'

8 כאשר אתה משלם את שכר הדירה שלך

עבור רבים, החלום לרכוש את ביתם הראשון הוא מה שממריץ אותם לשפר את האשראי שלהם. אבל עכשיו, מומחים אומרים שאתה יכול לעזור לעבוד לקראת מטרה זו תוך כדי שכירות.

'לשלם את המשכנתא בזמן הוא מצוין לבניית ניקוד האשראי שלך, אבל שליש ממשקי הבית שוכרים', אומר סקוט נלסון , מנכ'ל של MoneyNerd . 'השוכרים פספסו באופן היסטורי את הסירה על בניית ציון האשראי שלהם בדרך זו - אבל זה משתנה'.

הוא מסביר שלשכות אשראי כמו Experian, TransUnion ו-Equifax החלו לאחרונה לספור תשלומי שכירות עבור ציוני האשראי של אנשים בעת שימוש באפליקציות של צד שלישי. נראה גם שהתוצאות מבטיחות: תוכנית פיילוט שמתנהלת לשוכרים על ידי פאני מאי ראה את ציון האשראי הממוצע שלהם גדל ב-40 נקודות לאחר שדיווחו על תשלומי השכירות בזמן של שנה שלמה, הוא אומר החיים הטובים ביותר .

'זה מאוד מעודד מכיוון שלעתים קרובות הם שוכרים שזקוקים ביותר לניקוד אשראי כשהם מתכוננים לקנות בית ראשון', הוא אומר. 'התוכנית גם גילתה ש-82% מהשוכרים אומרים שהם משלמים שכר דירה בזמן ורוצים שהדבר ייחשב בדירוג האשראי שלהם'.

קָשׁוּר: מס הכנסה מוציא התראה חדשה על 5 דברים שאתה חייב להצהיר על המסים שלך השנה .

9 גובר חובות רפואיים

תאונה או מחלה בלתי צפויה שמביאה אותך לבית החולים היא אף פעם לא מצב אידיאלי. הביטוח עשוי לכסות את הנטל הכספי שיכול בעקבות טיפול פשוט. עם זאת, מומחים מזהירים שחשוב לשמור על מה שאתה חייב מהכיס.

'חשבונות רפואיים יכולים להשפיע באופן בלתי צפוי על ציון האשראי שלך אם לא ישולמו או יישלחו לאיסוף', אומר טיילור קובר , מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד ומנכ'ל של 11 פיננסי . 'אפילו חובות רפואיים קטנים עלולים לפגוע באשראי שלך אם הם מדווחים ללשכות האשראי'.

הוא אומר שחיוני לבחון את החשבונות הרפואיים בקפידה, לטפל בכל אי-התאמות ולעבוד עם ספקי שירותי בריאות כדי לקבוע תוכניות תשלום אם רוצים להימנע מהשפעה שלילית על הציון שלך.

10 יש לך חשבונות שירות או קנסות שלא שולמו

אמנם תשלום חשבון כרטיס האשראי שלך בזמן עשוי להיראות כמו הדרך הברורה ביותר לשפר או לשמור על ציון האשראי שלך, אבל זה לא הדבר היחיד שמשפיע על האשראי שלך. קובר אומר שאנשים רבים מתעלמים מההשפעה של תשלומי שירות - כולל חשבונות טלפון סלולרי.

'למרות שהם בדרך כלל אינם מופיעים בדוחות האשראי המסורתיים, חברות שירות עשויות לדווח ללשכות האשראי על תשלומים שהוחמצו או מאוחרים, מה שעלול להפחית את הציון שלך', הוא מזהיר.

הוא מוסיף שגם תשלומים אחרים יכולים לקחת בחשבון, כולל קנסות שלא שולמו על עבירות חניה או אפילו דמי איחור בספרייה. 'למרות שחובות אלו לא נראים משמעותיים, סוכנויות גבייה עשויות לדווח עליהם ללשכות האשראי אם לא שולמו, וכתוצאה מכך סימנים שליליים בדוח האשראי שלך', מסביר קובר. 'חיוני לטפל בכל סוגי החובות הללו באופן מיידי כדי למנוע מהם לפגוע באשראי שלך.'

11 להיות משתמש מורשה בכרטיס אשראי

שיתוף כרטיס אשראי עם מישהו יכול לעזור לצעירים ללמוד הרגלי הוצאות בריאים או לזוגות לשמור על ההוצאות. אבל אם אתה מתכנן להוסיף מישהו אחר לחשבון שלך, רק שים לב שיכולות להיות לכך השפעות אחרות.

'היותך משתמש מורשה בכרטיס אשראי של אדם אחר יכול להשפיע על ניקוד האשראי שלך', אומר צ'אד גמון , מתכנן פיננסי ב ארנולד ו-Mote Wealth Management . 'זה יכול לעזור לציון האשראי שלך אם החשבון במצב ניהול תקין, אבל לפגוע אם החשבון עבריין.'

Best Life מציעה את המידע הפיננסי המעודכן ביותר ממומחים מובילים ואת החדשות והמחקרים העדכניים ביותר, אך התוכן שלנו לא נועד להוות תחליף להכוונה מקצועית. כשזה מגיע לכסף שאתה מוציא, חוסך או משקיע, תמיד התייעץ ישירות עם היועץ הפיננסי שלך.